Дохідність накопичувального страхування життя впродовж останніх років становила 13-15% у гривні. Цього року вона дещо зменшиться. Про це повідомив перший заступник голови правління Greenwood life Insurance Василь Скрипник у ході онлайн-вебінару на тему: «У що інвестувати сьогодні, щоб накопичити на гідну пенсію в Україні».
Причини зменшення дохідності
Дохідність основних фінансових інструментів, в які страхові компанії інвестують кошти клієнтів, падає. Через це страховики отримують нижчий інвестдохід.
«Більшість лайфових компаній для диверсифікації своїх портфелів інвестують активи в державні цінні папери, банківські депозити та ліквідну нерухомість. Зважаючи на тенденції зниження ставок, дохідність накопичень клієнтів теж впаде», – поінформував Василь Скрипник.
Переваги лайфового страхування
Експерт наголосив, що падіння дохідності спостерігається практично за всіма інструментами інвестицій. Втім, з-поміж інших накопичувальне страхування життя виділяється низкою переваг.
- Страховики гарантують клієнтам мінімальний інвестиційний дохід — 4% річних в гривні. Це вигідно відрізняє їх, скажімо, від недержавних пенсійних фондів, які не можуть гарантувати дохідність.
- Після сплати першого внеску клієнт знаходиться під захистом страхової компанії.
Лайфовий поліс дозволяє не тільки накопичити гроші, але і захищає на випадок настання якихось надзвичайних подій — смерті, травми, інвалідності, критичного захворювання (наприклад, онкології). Кожен з цих ризиків прописується в договорі і передбачає отримання страхової виплати певного розміру. У разі смерті, наприклад, компанія виплачує 100% страхової суми. Якщо застрахований отримує інвалідність, йому платять 15-75% залежно від групи і т. ін.
Крім того, на переконання Василя Скрипника, привабливість накопичувального страхування життя серед населення може невдовзі збільшитись. Зокрема, зараз обговорюється можливість гарантування внесків клієнтів до лайфових компаній Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Тобто гроші клієнтів можуть отримати додатковий захист.
Що ще треба знати про страхування
Страхувальник може отримати частину накопичень й отриманого інвестиційного доходу раніше терміну, обумовленого в договорі. Але в такому разі компанія поверне йому не все гроші, а тільки викупну суму (накопичений капітал мінус податки та адміністративні витрати). Її розмір залежить від того, скільки часу діяв договір.
В договорі повинні бути вказані точні розміри викупної суми, на які може розраховувати застрахований в кожен рік дії поліса. І пам’ятайте, страхові платежі — це недоторканний запас. Не варто розраховувати, що ці гроші можна буде забрати в будь-який момент, щоб оплатити відпустку, ремонт або інші невідкладні витрати. Це ваша страховка на випадок смерті або необхідності оплати дорогого лікування.
Що обов’язково повинно бути у вашому страховому договорі
- Перелік застрахованих осіб, вигодонабувачів за кожним страховим ризиком, розмір страхової суми, валюта страхування (гривня, долар США або євро) і страховий тариф.
- Розмір викупних сум на кожен рік дії договору страхування життя в абсолютній величині або у відсотках від страхової суми за ризиком дожиття або від сплачених страхових платежів (зазвичай вказується в додатку до договору)
- Розмір інвестиційного доходу, який застосовується для розрахунку страхового тарифу (розмір гарантованого інвестиційного доходу повинен становити 4%, інший інвестиційний дохід називають негарантованим доходом або бонусами).
- Вичерпний перелік документів для отримання викупної суми і термінів виплати викупної суми.
- Розмір інвестдоходу, який застосовується для розрахунку страхового тарифу, із зазначенням, на яку суму він нараховується і як змінюється після цього страхова сума. Страховики можуть надавати клієнту можливість індексації страхової суми і страхового платежу на рівень інфляції, щоб забезпечити максимальну відповідність розміру страхової суми при укладанні договору і до моменту його закінчення. Індексація впливає на збільшення щорічного платежу, тому від неї можна відмовитися.
- Обов’язки страховика надавати страхувальникові (застрахованому, вигодонабувачеві) інформацію про суми (бонуси), на які було збільшено розмір страхової суми або ануїтету за підсумками року. Їх розмір залежить від фінансових результатів СК. Таку інформацію компанія зобов’язана надавати протягом 30 календарних днів з дати отримання відповідного письмового запиту від страхувальника.
Джерело статті: МІНФІН